急性心肌梗塞,为什么会被拒赔

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上一期，我们说了“脑中风后遗症”，这次我们来说一说另一高发疾病，急性心肌梗塞。

在重疾险的理赔中，第一位是癌症，其次就是心脑血管疾病，最典型的心脑血管病有两种：脑中风、急性心肌梗塞。

近年心梗在我国发病率上升，我国每年约有70万例心肌梗塞发生。且表现出男性发病率年轻化趋势。发病人群为中老年人，男性发病率高于女性，男性40岁以后发病率开始升高，高峰期为50－60岁。女性发病率50岁以后开始升高，高峰期为60－70岁。

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什么是急性心肌梗塞

简单来说，急性心梗就是给心脏供血的“管道”——冠状动脉堵住了，心肌细胞长时间缺血缺氧，从而导致坏死。

当冠状动脉出现了问题，它会逐渐的堵塞，只要没有完全堵死，就叫做冠心病。只有完全堵死了，心肌缺血而死掉，才叫做急性心肌梗塞。

它的发病过程通常为一个较长的疾病发展过程：

高血脂—冠状动脉粥样硬化—冠心病—急性心肌梗塞—心脏衰竭

急性心梗的发病原因往往是，不良生活习惯，比如吸烟、饮酒、过度劳累、肥胖、长期缺乏运动；高血脂、高血压、高血糖等；或者先天性心血管疾病。

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心梗，重疾怎么赔？我们先来看看重疾险中25类重疾中关于急性心肌梗塞的理赔定义：急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。急性心肌梗塞的诊断只需要三件事情，心电图，抽血做化验，典型的症状。关于（1），就是典型症状，心肌梗塞的典型的症状有胸闷，胸前的压迫感，或者是胸痛。并不一定只是觉得疼，而是觉得有压迫感，有闷的感觉。而关于这一点医生是很难诊断“感觉”的，所以只有通过口述，划重点，口述很重要。关于（2），心电图异常，急性心肌梗塞的病人的心电图会有异常，如下图，俗称“打小旗”，就是像挂了旗子一样。最好提醒医生，在看心电图时能明确写明急性心肌梗塞。关于（3），抽血化验，当心肌坏死之后，心肌细胞里面的各种的东西就流到了血液当中，导致心肌酶和肌钙蛋白的上升（5倍以上）。只有在心肌细胞大量死亡的时候，才会出现这种情况。关于（4），90天后左心室功射血分数低于50%。只有当心脏左侧的血管出现问题的时候，才会出现左心室功能降低。一般常见的理赔时满足前3条，虽然看上去条件很多，但是如果发生急性心肌梗塞，都会通过这些方式去诊断。

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重疾赔不了，那就轻症出场急性心肌梗塞所对应的轻症是不典型心肌梗塞。它的理赔定义一般是这样的：不典型急性心肌梗塞：指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗死治疗方案，虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列至少两项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。重疾理赔的标准是4选3，而轻症的理赔标准是4选2。另外还有一种的定义是指定满足（2）和（3）条，也就是心电图和抽血化验的两项。相对的有选择的比没选择的更宽松一些。不典型急性心肌梗塞是症状，而对应的治疗方式有“微创冠状动脉搭桥手术”“微创冠状动脉介入手术（俗称装支架）”，选用了相应的治疗方式也是可以理赔的，不过值得注意的是，他们不重复赔付，一般只赔付其中一项。

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会不会拒赔？会。太早。太晚，少说一句话，都有可能不赔。太早。如果心梗刚刚发生，心电图还没有来得及发生改变，心肌酶和肌钙蛋白还没来得及升高，及时救治，没出啥问题，不赔，因为没有“重病”。太晚。如果超过了48小时，心肌酶和心电图都会发生陈旧性的改变，那时就不属于急性心肌梗塞了，而是属于陈旧心肌梗死。少说一句话，就是要跟医生表述“胸痛症状”，并写在病历上，少说一句就少一个理赔条件。最后，心梗的救治关键在于一个“快”，有数据表明，50%的心梗病人是死于院外。医院诊断，如何证明是死于“急性心肌梗塞”的呢？解剖么，我想不管在伦理道德，还是舆论压力，很多人是很难接受的。。所以超哥建议购买重疾险，要附加身故责任或者配置寿险。另外，超哥提醒，我们也不能因为某款产品的心梗条款好，就以偏概全地说这款产品就是最好的。每款产品各有自己的侧重点，还是要根据自己的需求来选择。量体裁衣，好的保险是规划出来的。如果还有没说明白的地方，欢迎给我留言，个性化的保险建议请私信询问，

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